Cómo un cálculo del calendario de jubilación me asustó para tomar medidas

La mayoría de los inversores calculan el monto de la inversión necesaria para la jubilación y para un gran impacto. ¡Las noches de insomnio son comunes! Pocos inversores administran sus finanzas inmediatamente después de tal impacto y comienzan a invertir con enfoque y convicción. En este episodio de ‘auditoría de lectores’, conocemos al Sr. Tinker (nombre desconocido a pedido), quien se asustó en acción después de tal planificación de jubilación.

Hace unos años, los lectores pueden recordar la historia de Sandeep Bondili: ¡Dormimos después de usar una calculadora de jubilación! Así es como nos recuperamos. Si aún no se ha sentado y ha descubierto lo que se necesita para jubilarse, este es un excelente lugar para comenzar: ¿cómo debo invertir para obtener Rs? una pensión lakh por mes?

Nota del editor: El evento de bricolaje al que se refiere el Sr. Tinker fue una serie de reuniones celebradas en todo el país por Ashal Jauhari (administrador de Facebook Group, Asan Ideas for Wealth) y yo mismo. Por obligaciones personales, no pudimos continuar la serie. Puede ver mi presentación comercial aquí: Manejo del dinero Sentido común. Diferentes segmentos de la presentación de Ashal son disponible en YouTube

Como los lectores habituales sabrán, publicamos una auditoría financiera personal cada diciembre: esta es la edición de 2020: Cómo se desempeñó mi cartera de jubilación en 2020. Esta vez les pedimos a los lectores habituales que compartieran cómo evalúan sus inversiones y hacen un seguimiento de sus objetivos financieros.

Comencé mi viaje financiero en 2013 a la edad de 22 años. Después de graduarme, me mudé a una ciudad de Nivel 1 desde un pueblo pequeño. Conocí a personas con estilos de vida lujosos o estilos de vida que eran mucho mejores que yo, por lo que mi objetivo inmediato era comprar un automóvil. Nunca hemos tenido coche en nuestra familia. Entonces comencé a recolectar dinero en FD / RD para comprar un automóvil. Después de consultar a mi padre, tomé decisiones, por lo que nunca apoyó mi decisión de comprar un automóvil con un préstamo. Al mirar a mis colegas, comencé a invertir en Equity / MF a la edad de 24 años. Elegí acciones en función del sentimiento (con pocos indicadores técnicos) y MF en función de las calificaciones. Afortunadamente, ambos se volvieron a mi favor, así que al cabo de tres años, pude acumular suficiente corpus para lograr mis objetivos sin responsabilidades familiares.

Un día, mi amigo me llamó y me dijo que se había inscrito en la reunión Pune DIY 2017, pero que no pudo asistir por razones desafortunadas. Entonces me pidió que me uniera a la reunión. Fui allí sin idea y para comer. Fue un punto de inflexión en mi vida financiera. Esa noche no pude dormir porque, según la calculadora de planificación de la jubilación (solo jubilación), la cantidad que tenía que invertir por mes era tres veces mi ingreso mensual (como ingeniero, llevo un registro de más factores de seguridad).

Durante los próximos días, con lectura rigurosa sobre artículos financieros (freefincal / Subramoney, soluciones de lectura dadas por Mr. Ashal en FB y mucho más). Se me ocurrieron algunas cosas y decidí plasmar mis metas en un papel.

He puesto mis metas en papel (año 2017).

  1. Casa (pago inicial)
  2. Boda
  3. Automático (me enteré por un experto que está dañado, por lo que se movió a la última posición en mi lista)

Meta a largo plazo (metas que comenzaron después de que se cumplieron las metas a corto plazo)

  1. Jubilación.

El ahorro total (excluyendo el EPF obligatorio) fue = 2,5 x salario anual.

Capital Deuda (excepto PF)
Año 2017 32% 68%

Como mencioné antes, mi salario no era suficiente para cubrir la producción de la calculadora de jubilación, así que decidí conformarme con una casa más pequeña en lugar de comprar una grande que no usaré en su totalidad durante los primeros años. Califiqué para un monto de hipoteca más alto, pero elegí una casa normal donde fácilmente podría pagar el 25% como pago inicial (algunos de mis amigos / hermanos me ayudaron en términos de préstamos blandos) y me quedé como un préstamo hipotecario con un EMI ligeramente más bajo . Ni siquiera he usado todo el corpus.
Hasta entonces, estaba convencido de que podía superar fácilmente las tasas de interés de los préstamos hipotecarios, por lo que nunca me apresuré a solicitar un préstamo hipotecario o un reembolso y comencé a avanzar hacia mi próximo objetivo. Un EMI más bajo me ayudó a alcanzar mi próximo objetivo un poco más rápido, que es casarme (2019) y automóvil (2019).

Hoja de objetivos (año 2021)

Metas inmediatas

  1. Casa (pago inicial)
  2. Boda
  3. Coche (aprendí de un experto que es valioso)

Objetivo a largo plazo

  1. Jubilación.

Cuando se cumplieron todas las metas a corto plazo, pasé a la planificación de la jubilación.

Ahora tengo 30 años y espero jubilarme a los 50 con una esperanza de vida de 85 años. Mi objetivo es construir un corpus de pensiones equivalente a 133 veces mi salario anual. He tenido en cuenta los gastos máximos, incluidos los gastos médicos por año y el seguro, etc. Para tener libertad financiera, tengo que ahorrar al menos el doble de mi salario mensual por mes. Por lo tanto, estoy buscando activamente fuentes alternativas de ingresos / crecimiento en mi carrera que puedan ayudarme a alcanzar mi objetivo antes de lo previsto.

Soy consciente de que no tengo seguridad laboral ni beneficios posteriores a la jubilación. Tengo que cuidarme.

Intento ahorrar / invertir la mayor cantidad de dinero posible. No comprometo el costo de vida, pero a lo largo de los años reduje las escapadas de fin de semana no deseadas, compré dispositivos caros que realmente no necesito, etc. Crecí en una familia de clase media, por lo que nunca me pareció difícil yo. La planificación de la jubilación se realizó antes de COVID (enero de 2020) cuando todo era normal por lo que se consideraron los siguientes factores.

Inflación = 8%

Retorno a la jubilación en corpus = 6%

Rendimiento anualizado esperado = ~ 10% (12% de capital y 7% de deuda)

Asignación de activos
Capital Deuda
En realidad Objetivo En realidad Objetivo
21 de enero 51% 70% 49% 30%
20 de enero 10% 70% 90% 30%

Instrumentos que solía invertir

Deuda: EPF / VPF / PPF
Renta variable: acciones (comencé a invertir en 2015, con múltiples contratiempos y lecciones ahora, he analizado algunas acciones en las que estoy invirtiendo directamente. Tengo dos SIP en ejecución, uno en Midcap y el otro en small cap.

A partir de ahora, no tengo ningún otro objetivo grande a largo plazo (3 a 5 años) / corto (vencimiento <3 años), por lo que no estoy usando ningún otro instrumento de deuda. Los usaré según sea necesario. No es que todas mis decisiones financieras hayan sido correctas, pero he aprendido lecciones con mi dinero duramente ganado. Nunca me apresuré a comprar activos importantes. Me tomé el tiempo de analizar esos activos. Mi interés en las finanzas personales ayudó a eliminar muchos errores. A medida que avanzo, busco la protección del capital en lugar de perseguir rendimientos.

¿Están cubiertos los conceptos básicos?

  • Corpus de emergencia: coste a tres meses (incluye EMI, seguro (coche + personal) y SIP) en depósitos fijos. He sido un usuario sistemático de tarjetas de crédito durante los últimos 7 años, por lo que el límite actual es 6 veces mi salario mensual y lo considero una copia de seguridad de emergencia (excepto la pérdida del trabajo).
  • Cobertura por muerte: Tengo una póliza de seguro de vida equivalente a 11 veces mi salario anual. (En el momento de la compra era 20 veces el salario) Lo compré apresuradamente porque lo compraron mis compañeros. Acción futura: Dado que ahora estoy casado, aumentaré la cobertura a 20 veces el salario anual una vez que planifiquemos nuestra familia.
  • Seguro de salud. Siendo soltero, nunca me preocupé por obtener un seguro médico personal. Estaba cubierto por el plan de salud de la empresa. Promociones futuras: Contrataré un seguro médico personal en los próximos días.

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