¿Debería invertir incluso si estoy endeudado?

Ese negocio en línea que está haciendo está comenzando a ganar mucho dinero y ahora tiene algo de dinero extra.

Es tentador gastar el dinero y comprar algo bueno. Sin embargo, ahora es financieramente más inteligente y comprende la importancia de pagar sus deudas antes de gastar en necesidades no esenciales.

Pero luego te preguntas, ¿qué pasa si inviertes ese dinero para poder ganar más dinero? Tener más dinero también hace que sea mucho más fácil pagar sus deudas. Ahora, eso suena como una mejor idea, ¿o algo así?

Es un dilema normal: confundirse entre invertir y pagar una deuda.

Además, este dilema es muy similar a decidir si ahorrar dinero cuando está endeudado, sobre lo que escribí anteriormente. Y cuando lo lea, verá que le recomendé: «Sí, debería ahorrar dinero».

Sin embargo, invertir es un poco más complicado. Y eso es lo que estamos tratando de responder hoy.

Por qué ahorrar dinero tiene sentido, incluso cuando estás endeudado

Yo defino «ahorrar dinero» como simplemente dejar a un lado algunos de sus ingresos y ponerlos en el banco. La razón por la que recomiendo esto, incluso si tiene que pagar una deuda, es porque es para su protección financiera.

Cuando suceden gastos inesperados, como que usted o un ser querido se enferme o reparaciones de emergencia en el hogar, le queda el dinero en lugar de endeudarse más porque no tiene ahorros.

Esta situación es más común de lo que cree. Y creo que el dinero extra que pagas en intereses vale la tranquilidad que tendrás al saber que tienes dinero reservado en caso de que surja una emergencia financiera.

Y además de este beneficio, hay dos beneficios más por ahorrar dinero mientras paga sus deudas. Que son:

  • Es posible que haya contraído deudas en primer lugar porque no sabe cómo ahorrar. Por lo tanto, tiene sentido adquirir el hábito de ahorrar lo antes posible.
  • Recibirás dos afirmaciones positivas que te recompensarán psicológicamente: tus deudas disminuyen, mientras ves crecer tus ahorros.

Entonces, si está dividido entre invertir y pagar una deuda, pero en realidad no tiene ahorros, entonces primero debe acumular sus ahorros mientras paga la deuda. Sí, eso significa que no debe invertir y, en cambio, ahorrar y pagar sus deudas.

Invertir vs saldar deudas

El supuesto aquí es que ya tiene sus ahorros o fondo de emergencia y ahora le queda algo de dinero extra. ¿Deberías invertirlo o pagar tus deudas?

La respuesta es, depende. Y repasaremos los diferentes casos a continuación.

CASO 1: DEUDAS A CORTO PLAZO
Si tiene una deuda a corto plazo, como una deuda de tarjeta de crédito o le debe dinero a alguien, mi recomendación es que primero salde sus deudas y no invierta por el momento.

Los cargos por intereses se cobran mensualmente por deudas a corto plazo, especialmente las deudas de tarjetas de crédito. Y es muy difícil encontrar una inversión que pueda generar ganancias mensuales que superen ese gasto por intereses.

Si le debes dinero a alguien, por supuesto, también es mejor pagarle primero, porque las relaciones son más importantes para mí. Tampoco está bien deberle dinero a alguien durante mucho tiempo, especialmente a familiares y amigos.

CASO 2: DEUDAS A LARGO PLAZO
Para las deudas a largo plazo, a las que también me refiero como préstamos, como préstamos salariales, préstamos personales, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, etc., la elección depende de lo que tenga más sentido financiero.

En este punto, sucedieron uno o ambos:

  • Recibió una cantidad fija, como una bonificación salarial, es posible que haya ganado dinero en una lotería o competencia, haya vendido un activo o haya tenido una ganancia inesperada. Entonces puede pagar por adelantado parte de su préstamo, si no todo.
  • Tus ingresos han aumentado, tal vez ahora tienes un salario más alto, eres un trabajador autónomo, tomaste un trabajo extra o iniciaste un negocio. Si es así, significa que puede pagar más en su cuota de membresía mensual.

Lo primero que debe hacer es preguntarle a su acreedor si es posible reestructurar su préstamo. Y si es así, calcule cuánto ahorraría en costos de intereses si elige esta opción.

Y luego, lo segundo que debe hacer es investigar cuánto sería su retorno potencial de la inversión donde planea invertir su dinero.

Una vez que haya completado estas dos tareas importantes, quedará más claro qué opción tomar.

Para ilustrar esto, digamos que tiene un préstamo de automóvil de 5 años que ha estado pagando durante 1 año. De repente, recibió un bono salarial considerable y el banco acordó que puede pagar una cantidad única por adelantado y reestructurar el saldo restante del préstamo.

Ahora procederá a calcular los números, que son:

  • Gasto total por intereses sobre el préstamo original: 15000$ [A]
  • Pagos de intereses ya pagados en el año anterior: 2000$ [B]
  • Pagos de intereses restantes después de la reestructuración: 10000$ [C]
  • Retorno potencial de la inversión: 2500 [D]

Si no reestructura su préstamo, pagará 13000$ [A – B] de cargos por intereses durante los próximos 4 años. Pero si reestructura el préstamo, pagará 10000$ en su lugar [C] sobre intereses. Esto significa que puede ahorrar 3000$ mediante la reestructuración. [A – B – C]

Opción 1: No invertir y reestructurar el préstamo
Paga 13000$ en intereses, pero gana 2500$ [D], solo pagó P10500 [A – B – D] sobre intereses.

Opción 2: no invertir, sino reestructurar el préstamo
Pagas P10000 [C] sobre intereses, pero no tendrá retorno de inversión.

Entonces, en este caso, parece que la opción 2 es la mejor opción: reestructurar el préstamo.

Pero si ha encontrado una inversión que le puede dar un retorno potencial de más de 3000$ en los próximos 4 años, entonces, por supuesto, es mejor invertir y no pagar por adelantado.

Nota IMPORTANTE:
Tenga en cuenta que nuestra ilustración está muy simplificada. Hay muchos otros factores a considerar, como la tasa de inflación, las condiciones económicas e incluso su estilo de vida y gastos personales.

Lo que se necesita ahora para comprender es el proceso que seguimos para llegar a la conclusión.

Vamos a resumir

Si no tiene ahorros, debe ahorrar mientras paga sus deudas. Haz ambos. Esto tiene mayores beneficios que van mucho más allá de los beneficios económicos.

Si ya tiene ahorros y tiene deudas a corto plazo, pague sus deudas antes de invertir. Esta es casi siempre la mejor opción.

Si ya tiene ahorros y tiene deudas a largo plazo, calcule los números para averiguar qué opción tiene más sentido financiero.

Finalmente, si no quiere pasar por la ardua tarea de calcular los números, puede contratar a un planificador financiero para que lo haga por usted.

O, por muy contradictorio que parezca, en realidad puedes hacer lo que te parezca mejor – invertir, saldar sus deudas o incluso hacer un poco de ambas cosas.

Porque si lo piensas, no importa qué opción elijas, siempre terminarás en una mejor situación financiera que en la que estás ahora, con menos deuda o con más inversión.

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