desde certificados de acciones en papel hasta autor financiero

En esta edición de la historia del lector, Jyotinath Ganguly analiza su viaje de inversión durante los últimos treinta años, desde la compra de certificados bursátiles en papel hasta la redacción de un libro sobre los conceptos básicos de la administración del dinero para jóvenes asalariados.

Sobre el Autor: Jyotinath Ganguly es consultor de TI, mentor, autor y conferenciante invitado que enseña estrategia, nube y ERP. Está interesado en startups y mercados de capitales. Su libro, El legado de la educación financiera: guiar a mi hijo hacia el éxito financiero, está dirigido a jóvenes asalariados que están a punto de comenzar su carrera.

Descargo de responsabilidad: Ninguna parte de este artículo debe interpretarse como un consejo de inversión. Acceso al archivo de historias de lectores. Si desea compartir su viaje de inversión escríbanos: freefincal [AT] Gmail.com.

«Soy más fuerte porque tenía que serlo, soy más inteligente por mis errores». – por Simply Inspired Journals.

Mi viaje financiero comenzó hace más de 30 años de una manera que es común para muchos, es decir, comprar la póliza de seguro de vida incorrecta.

Parte 1 – Seguro de vida: Cuando era una joven fuente de ingresos, lo último en mi mente eran pensamientos vagos sobre la planificación financiera. Mi padre bien intencionado llamó a su «amigo LIC» que me vendió lo que ahora sé que es un plan de donación de Rs 1.5 lakhs, una suma principesca hace 30 años, prometiendo que LIC me pagaría generosamente una bonificación si la póliza expira.

Después de pagar fielmente la prima durante años, me di cuenta con sorpresa de que si me hubiera ido al otro mundo, mi esposa y mi hijo se habrían quedado con el dinero del seguro apenas lo suficiente para pagar algunos años de matrícula escolar en el contexto actual. He vivido para contar la historia, pero mi opinión es que los proveedores de seguros de vida no son organizaciones benéficas de ninguna manera.

Su apuesta se centra en balances y cuentas de pérdidas y ganancias, mientras que los vendedores se alinean con comisiones e incentivos. Una variedad de planes creativos de ‘seguros más devoluciones’ todavía se venden mal a través de mensajes emocionales. Ahora sé que la única póliza de seguro de vida a considerar es una póliza de seguro de vida a término simple, comprada en línea, para evitar el pago de la comisión del agente. Mi puntuación de autoevaluación de seguro de vida: Falló.

Parte 2 – Seguro médico: Mis empleadores me han proporcionado un seguro médico para mí y mi familia. Sin embargo, hace unos 20 años, compré un seguro médico personal para mí y mi familia para cubrir situaciones como la pérdida del trabajo, la interrupción de la carrera y la jubilación.

A medida que pasan los años, debemos considerar opciones adicionales, ya que es probable que el valor de la garantía original disminuya con el tiempo debido al aumento de los costos de atención médica. Tenemos que leer la letra pequeña con mucho cuidado, comprender las enfermedades y otras convulsiones excluidas. Mi puntaje de autoevaluación de seguro médico: Aprobado.

Parte 3 – Corpus de deuda a largo plazo: Como empleado asalariado, el Fondo de Previsión para Empleados (EPF) era obligatorio, al que agregué un Fondo de Previsión Voluntaria (VPF). Los beneficios incluyen transferencia entre empleadores, compensación a largo plazo y retiro libre de impuestos después de la jubilación (a partir del 1 de abril de 2021, las contribuciones de PF que superen los 2,5 lakh están sujetas a impuestos).

También he invertido por separado en el Fondo de Previsión Pública (PPF) y lo he renovado muchas veces en bloques de 5 años, para disgusto de los llamados asesores. Los beneficios incluyen un retiro compuesto a largo plazo y libre de impuestos, con el beneficio adicional de que PPF no puede quitarle a nadie incluso si cierra el negocio.

Tenga en cuenta que el Plan Nacional de Pensiones (NPS) es una alternativa relativamente reciente. No elegí NPS porque ya había elegido EPF, VPF y PPF. Además, parte de la acumulación del NPS se retiene obligatoriamente por anualidad.

Para quienes no lo sepan, una anualidad rinde rentabilidades bajas, está sujeta a impuestos, los cálculos deben tenerse en cuenta en las declaraciones de TI y también se debe presentar un certificado periódico de existencia, todo lo cual creo que tiene un valor molesto, que he evitado . Mi gobierno a largo plazo, seguro. apoyado EPF, VPF y PPF puntuación de autoevaluación: Aprobado.

Parte 4 – Capital (acciones y fondos mutuos): La vida era muy diferente hace tres décadas. Internet y la digitalización de activos financieros no habían sucedido. Tuvimos que invertir en acciones a través de corredores y recibimos certificados de acciones en papel unas semanas o incluso meses después. Cuando era niño, vi a mi padre invertir en acciones, por lo que, naturalmente, me mudé a las acciones hasta que me di cuenta de que mi apretada agenda de trabajo no era propicia para el análisis de acciones.

Así que cambié a fondos mutuos a través de «asesores» que, ahora me doy cuenta, estaban vendiendo fondos mutuos arbitrarios, probablemente impulsados ​​por comisiones, incentivos y objetivos de ventas. Los planes directos de fondos mutuos no sucedieron hasta hace unos 8 años, así que escribí a los AMC solicitando un cambio en los planes directos.

Todos los AMC hicieron el cambio sin problemas, excepto un AMC que me pidió un Certificado de No Objeción (NOC) de mi distribuidor. Al estar extremadamente agitado, inmediatamente escalé a SEBI para resolver el problema muy rápidamente. En mi opinión, agradecí a SEBI por proteger eficazmente los intereses de los inversores minoristas. Pasaron los años y vi a mis fondos mutuos gestionados activamente bailar en las listas de éxitos y jugar a las sillas musicales.

El análisis basado en datos de Freefincal y algunas otras fuentes fueron los pilares de mi experiencia de aprendizaje. La emoción de elegir acciones y la oportunidad de obtener mayores rendimientos fueron los factores que me llevaron de vuelta a las acciones directas hace unos años. Mi puntuación de autoevaluación directa e indirecta a largo plazo: Aprobada.

Cartera: Mi cartera simple de tres cubos es la siguiente (los porcentajes son indicativos).

  • Cubo A: gastos de 3 años y fondos de emergencia: 10% de cuenta de ahorro, 90% de fondo mutuo a corto plazo. Total del cubo = 100%.
  • Grupo B: Renta variable a largo plazo: 30% Nifty-50, 20% Nasdaq-100, 5% Oro, 15% Fondo de renta variable híbrida, 30% Renta variable. Total del cubo = 100%.
  • Cubo C: Deuda respaldada por el gobierno a largo plazo: 100% PPF (mi EPF y VPF se cancelaron debido a la jubilación).

Planificación de jubilación: De acuerdo a Informe de HSBC sobre IndiaEn el futuro de la jubilación, casi el 68% de la población en edad de trabajar espera que sus hijos los mantengan durante la jubilación, tal vez debido a su falta de preparación. La longevidad está aumentando, por lo que es importante que cada uno de nosotros cree un corpus que dure décadas después de la jubilación.

Educación financiera: Es bien sabido que las personas mayores y jóvenes rara vez son conscientes de las finanzas personales. Nuestro sistema educativo y nuestros padres están mal equipados. En India, el 66% de los ahorros financieros de los hogares se mantiene como depósitos bancarios y efectivo, mientras que solo alrededor del 7% de los ahorros de los hogares no relacionados con el seguro son financieros (Reserve Bank of India, junio de 2020).

Durante la pandemia actual de Covid-19, ayudé a mi hijo, un estudiante universitario, a comprender las finanzas personales. Publiqué mi conversación con mi hijo en un libro en Amazon: «El legado de la educación financiera: guiar a mi hijo hacia el éxito financiero

En conclusión, debemos aprender de fuentes imparciales, no dejarnos engañar, crear nuestra propia hoja de ruta y disfrutar del viaje financiero personal que puede ser gratificante y durar toda la vida. Gracias al profesor Pattu y los mejores deseos para todos. – Jyotinath Ganguly, Bangalore.

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