Invertir en UITF vs VUL: responder a la pregunta de un lector

Hoy les comparto un correo electrónico que recibí recientemente. El remitente pregunta cuál es la mejor inversión, UITF o VUL.

Varias personas me han hecho preguntas similares, así que hoy decidí responderlas aquí para todos.

Pero primero, leamos la carta de la Sra. M a continuación:

Hola Fitz.

Tengo poco más de 30 años, comencé mi propia familia y todavía quiero aprender mucho sobre cómo administrar mis finanzas. Tengo mis cuentas de ahorro e inversiones directas de capital a través de COL Financial desde 2014. Utilizo mi tarjeta de crédito para algunos de mis gastos esenciales, pero siempre logro pagar el total en la fecha de vencimiento o antes.

Dado que esta es la época del año en la que los empleados tienen efectivo extra del decimotercer salario mensual, bonificación, etc., quiero (y me hice una promesa) en UITF en lugar de gastar en activos que eventualmente se cancelarán.

Fui a varios bancos (BDO, BPI y Security Bank) en Makati para preguntar sobre sus respectivas UITF. Los representantes de servicio al cliente (CSR) acaban de proporcionar una breve explicación / descripción de las UITF que ofrecen.

Como en, kung ano lang yung mababasa mo na descripción en un sitio web nila, yun lang din ang sasabihin nila. Cuando me siento ko (aunque esta es solo mi observación personal), parang hindi prinopromote (o debería decir parang dinidiscourage) ang UITFs.

Incluso hubo un CSR que me dijo: “Señora, wag na long sa UITF kasi mataas na ang NAVPU non, lugi ka. Mas maganda yung Investment and Insurance (refiriéndose a VUL) kasi piso (o menos que) palang yung NAVPU. «

Luego, el CSR llamó a la compañía de bancaseguros para discutir y alentar el VUL.

Al respecto mis preguntas son:

  1. ¿Está bien, pa din ba puede invertir en UITF kahit mataas na ang NAVPU? Por ejemplo, el fondo comenzó en 2005 con un NAVPU inicial de P100, y ahora, más de 10 años después, el NAVPU está en P175. Entiendo que después de un dahil matagal después de un fondo yung, syempre tumaas después de una monja NAVPU.
  2. ¿Tengo que invertir en UITF recién introducidas para mababa pa lang ang NAVPU en relación con el número (1)? Kaya long, en mi investigación de UITF de diferentes bancos, parang wala naman introdujo recientemente las UITF.
  3. ¿Crees que es mejor adquirir VUL en lugar de invertir en UITF?
  4. ¿Qué banco (s) y / o banco / asegurador / compañía (s) de seguros prefiere?

También me considero un inversor bastante agresivo. Mi horizonte de inversión se estima en 7-10 años.

Sra. M.

En primer lugar, me resulta decepcionante que muchos funcionarios y personal bancario todavía no estén familiarizados con sus propios productos.

En segundo lugar, peor que su ignorancia financiera es que asumen que están ayudando a sus clientes con sus consejos de inversión mal informados.

Realmente espero que esta práctica cambie pronto. Y lo que es más importante, deje que esto le recuerde lo esencial que es aprender sobre la administración del dinero y la inversión.

Hay muchos que brindan asesoría financiera (y yo soy uno de ellos). No sigas ciegamente lo que decimos porque la verdad es que «las finanzas personales son personales».

Esto significa que solo usted conoce realmente sus necesidades financieras. Y con la educación financiera adecuada, puede convertirse en su mejor asesor financiero.

En cualquier caso, volvamos a la Sra. M.

1. ¿Está bien pa din ba puede invertir sa UITF kahit mataas después de la NAVPU? Por ejemplo, el fondo comenzó en 2005 con un NAVPU inicial de P100, y ahora, más de 10 años después, el NAVPU está en P175. Entiendo que después de un dahil matagal después del fondo yung, el syempre tumaas después de una monja NAVPU.

Es incorrecto comparar el valor liquidativo por unidad (NAVPU) de diferentes UITF porque los fondos mutuos (incluidos los fondos mutuos) son independientes entre sí.

Además, no se puede decir simplemente que un fondo es caro basándose únicamente en su NAVPU. Esto también significa que un fondo con un NAVPU bajo no es necesariamente una mejor inversión.

Déjame explicarte mi punto.

A continuación encontrará el NAVPU de 3 fondos de renta variable 1 de diciembre de 2011

  • Fondo BDO Equity: 256.6889 por acción
  • Fondo BPI Equity Value: 104,46 por acción
  • Security Bank Peso Equity Fund: 1,314624 por acción

Como puede ver, el NAVPU de Security Bank es taaaan barato a solo P1.314624 por unidad. Mientras tanto, el NAVPU del BDO Equity Fund es taaaan caro cuando lo comparas con los otros dos.

Pero digamos que tenía P150,000 en ese momento e invirtió P50,000 en cada uno de los tres fondos de acciones. Entonces tienes el siguiente número de unidades:

  • Fondo de renta variable BDO: 194.7883 unidades
  • Fondo BPI Equity Value: 478 unidades (hasta donde yo sé, no se permiten unidades)
  • Fondo de acciones de Security Bank Peso: 38,033.6887 unidades

Ahora aquí está la parte interesante. Suponga que ha decidido canjear todas sus inversiones al final 1 de diciembre de 2016A continuación se muestra el NAVPU de cada fondo en esa fecha:

  • Fondo de renta variable BDO: 409,6892 por unidad
  • Fondo BPI Equity Value: 149,82 por acción
  • Fondo de acciones en peso de Security Bank: 1.946293 por unidad

¿Cuánto dinero obtiene de cada inversión? A continuación se muestran los resultados:

  • Fondo de Renta Variable BDO: P 79,802.66
  • Fondo BPI Equity Value: P 71,613.96
  • Fondo de acciones en peso de Security Bank: P 74024.70

Su inversión en el BDO Equity Fund generó más dinero, a pesar del NAVPU más alto. Entonces ahora sabe por qué es inútil comparar el NAVPU de diferentes fondos.

En lugar del NAVPU, debe comparar el rendimiento histórico de cada fondo. ¿Cuál es su crecimiento anual compuesto durante los últimos años?

También puede preguntar si el fondo ha cumplido sistemáticamente su precio objetivo año tras año. Y si es posible, investigue quiénes son las personas que administran el fondo y toman las decisiones de inversión.

Nuevamente, deje de comparar el NAVPU (y los fondos mutuos NAVPS).

Para responder a la pregunta… sí, siempre es un buen momento para invertir, sobre todo cuando se trata de largo plazo (más de 5 años). No permita que el precio del NAVPU le impida invertir.

Más información: ¿Cómo se gana dinero con UITF Investing?

2. ¿Tengo que invertir en UITF recién introducidas para mababa pa lang ang NAVPU en relación con el número (1)? Kaya long, en mi investigación de UITF de diferentes bancos, parang wala naman introdujo recientemente las UITF.

Prefiero invertir en UITF (y fondos mutuos), que han estado funcionando durante años porque puedo verificar si el fondo está bien administrado o no.

Si hay un nuevo UTIF (o fondo mutuo) disponible para invertir, pregunte sobre los objetivos del fondo, la estrategia de inversión y quién es el administrador del fondo.

Si los objetivos y la estrategia de inversión del fondo están alineados con sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo, y usted confía en las personas que administrarán el fondo, puede invertir en él de manera segura.

Lectura adicional: Respuestas rápidas a las preguntas de la UITF

3. ¿Crees que es mejor adquirir VUL en lugar de invertir en UITF?

NO, no es mejor.

Si necesita un seguro de vida, compre un seguro de vida temporal, es más barato.

Si necesita inversión, invierta directamente en una UITF, fondos mutuos, bonos o la bolsa de valores; ganará más.

Si necesita ambos, cómprelos por separado: tiene más control sobre su dinero.

Más información: Por qué no debería obtener un VUL cuando necesita una inversión

4. ¿Qué banco (s) y / o banco / asegurador / compañía (s) de seguros prefiere?

En nuestra ilustración anterior, si bien el BDO Equity Fund tuvo el mejor desempeño, es importante notar que la diferencia no es realmente tan grande (solo unos pocos miles de pesos).

Eso es porque todos invierten en el mismo mercado: la economía filipina (y las economías mundiales estables).

El dinero que procesan los administradores de fondos es de miles de millones. Por lo tanto, nunca invertirán una gran parte del fondo en economías extremadamente riesgosas.

Entonces, ¿cuál es mi punto? No se preocupe demasiado por elegir adónde ir.

Abra una cuenta en el banco que más le convenga. Obtenga un seguro de vida de una empresa en la que conozca a alguien personalmente.

Más importante aún, invierta donde sea más accesible para usted para que no se vuelva perezoso y sea fácil y adictivo. Porque invertir no es algo que se hace una sola vez.

Finalmente, algunos consejos concretos para la Sra. M.

Primero, considere invertir en fondos mutuos a través de COL Financial, ya que ya tiene una cuenta con ellos. Llame a su servicio al cliente para obtener ayuda.

Segundo: invierte en los productos UITF de tu propio banco, el banco donde ya tienes una cuenta de ahorros.

Finalmente, dado que su horizonte de inversión es de 7 a 10 años, es posible que desee considerar invertir en un fondo de renta variable. Pero establezca sus metas financieras a largo plazo para saber exactamente cuándo recomprar su inversión.

Pensamientos finales

Espero que hayas aprendido mucho de esta publicación. Si conoces a alguien que trabaja en un banco, comparte este artículo con ellos.

Necesitamos concienciarles de que necesitan volver a capacitarse financieramente para poder brindar un mejor servicio a sus clientes.

Sé que esta ha sido una publicación larga, así que gracias por leer.

Quizá también te interese: