Revisión de LIC Bima Jyoti: ¡Por qué evitar esto!

Esta es una revisión de LIC LIC Bima Jyoti, un nuevo plan disponible el 22 de febrero de 2021. Analicemos sus características, méritos y deficiencias y veamos si tiene algún valor que ofrecer y vale la pena. Explicamos por qué los rendimientos típicos obtenidos serían malos. Estos lanzamientos son comunes durante la «temporada de ahorro de impuestos» y es mejor evitarlos.

Sobre el Autor: Ragesh GR es un arquitecto de software con 13 años de experiencia. Sus intereses son las computadoras, las finanzas personales, los automóviles, la tecnología, las matemáticas y la música. Ayuda a sus amigos y familiares con sus finanzas personales. También guía activamente a personas con discapacidades físicas en toda la India en la compra y registro de automóviles y la obtención de una licencia de conducir a través de su blog en ¡Ragesh a toda velocidad!

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LIC BIMA Jyoti: BIMA JYOTI de LIC (Plan No. 860; UIN – 512N339V01) es un plan de ahorro de seguro de vida individual, no vinculado, no participante, con pago de prima limitado. Esto permite que las adiciones garantizadas se acumulen a una tasa de 50 rupias por cada mil monto base asegurado al final de cada año póliza durante el período de la póliza. Está disponible para Comprar en linea

Primero veremos cómo se ve, a primera vista, y luego profundizaremos en lo que realmente es crucial.

Características principales de LIC Bima Jyoti

  • Beneficio de muerte (DB) (El monto mínimo asegurado es 1.00.000)
    • El beneficio por fallecimiento es una cantidad asegurada en caso de fallecimiento + adiciones garantizadas acumuladas
    • La cantidad asegurada en caso de fallecimiento es superior a:
      • 125% de la suma básica asegurada,
      • 7 veces la prima anual
    • El beneficio por fallecimiento no puede ser inferior al 105% de todas las primas pagadas hasta el fallecimiento.
    • En caso de fallecimiento antes del inicio del riesgo, se reembolsarán todas las primas, excluidas las primas del conductor.
  • Adiciones garantizadas (GA), que se acumula al final de cada año a una tasa de 50 rupias por 1000 suma base asegurada, durante la vigencia de la póliza.
  • Ventaja de duración (sobre supervivencia)
    • Pago a plazo = suma asegurada al vencimiento + adiciones garantizadas acumuladas.
    • Donde el monto asegurado en la fecha de vencimiento es el monto base
    • Esto se pagará una vez finalizado el período de la póliza.
  • Duración de la póliza (PT): 15 y 20 años
  • Plazo de pago de la póliza (PPT): 10 y 15 años (para el PT de 15 y 20 respectivamente). Básicamente, PPT será (PT – 5) años.
  • Jinetes opcionales:
    • Beneficio por muerte accidental y beneficio por discapacidad
    • Pago en caso de accidente Ruiter
    • Cláusula adicional de seguro temporal
    • Nuevo beneficio en caso de enfermedad grave
    • Cláusula adicional de beneficio de exención de primas.
  • Facilidad de préstamo
    • El préstamo puede contratarse con esta póliza después de al menos 2 años de pago de la prima.
    • El préstamo máximo que se puede obtener es el 90% del valor de rescate para pólizas activas y el 80% del valor de rescate para pólizas totalmente desembolsadas.
  • Reciba exenciones fiscales u / s 80C y 10 (10D)
  • Idoneidad:
    • Edad de embarque: mínimo 60 días, máximo 60 años
    • Edad al vencimiento: mínimo 18 años, máximo 75 años

Análisis por ilustraciones:

Ahora analicemos la política. Entendamos cómo funciona esta política con un ejemplo.

Ejemplo

Se compra una póliza con los siguientes parámetros.

  • Edad: 35 años
  • Duración de la póliza (PT): 20 años
  • Plazo de pago de la prima (PPT): 15 años
  • Frecuencia de pago: anual
  • Prima anual: Rs. 83,569 (IVA incluido)
  • Total asegurado al vencimiento: Rs. 10,00 000

Funcionamiento

  • Primas totales pagadas = 83569 * 15 = Rs. 12,53,535
    • Adiciones garantizadas (GA): Rs. 50.000 por año
  • Total GA = 50,000 X PT = 50,000 X 20 = Rs. 10,00 000
  • Ventaja de duración = SA + GA = 10,00,000 + 10,00,000 = Rs. 20,00 000

Observaciones Todo bien, ¿verdad? Básicamente, parece que paga 12 veces la prima anual durante 15 años y una bonificación equivalente al 5% de la SA que ‘acumula’ durante 20 años, y luego, después de 20 años, obtiene un beneficio de vencimiento 20 veces una pausa de 5 años después de que dejó de pagar la prima)

Cálculo de retorno de LIC Bima Jyoti

Ahora calculemos la tasa interna de rendimiento o TIR.

Año Prima Totalmente asegurado Adiciones garantizadas
1 -83569 0 50000
2 -83569 0 50000
3 -83569 0 50000
4 -83569 0 50000
5 -83569 0 50000
6 -83569 0 50000
7 -83569 0 50000
8 -83569 0 50000
9 -83569 0 50000
10 -83569 0 50000
11 -83569 0 50000
12 -83569 0 50000
13 -83569 0 50000
14 -83569 0 50000
15 -83569 0 50000
dieciséis 0 0 50000
17 0 0 50000
18 0 0 50000
19 0 0 50000
20 0 0 50000
21 2000000 1 millón 1 millón
TIR 3,57%

La TIR de esta combinación de pólizas es solo 3,57%He aquí cómo puede mejorarlo.

Alternativa: inversión y seguro separados

Ejemplo 1

Producto de seguro (plan de cuotas): Si quieres 20 lacas cobertura de vida, se puede lograr utilizando un plan a plazo con una prima anual de menos de Rs. 3000 por año.

Alternativamente, si paga Rs. 83.000 prima anual, es posible que pueda obtener un plan a plazo con una cobertura tan alta como 8 millones de rupias (siempre que tenga ingresos elevados).

Producto de inversión (FPP): Si gasta Rs. 83,500 por año en PPF durante 15 años y no invierta nada durante los próximos 5 años; su corpus PPF sería enorme 31 lacasCompare esto con la póliza, que arroja solo 20 lacs al final de 21 años.

Ejemplo 2

Plan de instalación: Tu pagas 1000 Rs por mes por uno 1 crore Plan de cuotas aseguradas.

PPF: Inviertes las Rs restantes. 5958 en PPF para 15 años. Luego, para el año 15, ha recolectado 19 lacs. Al final de 20 año tiene un corpus PPF de 26 lacs.

Como puede ver, incluso con el enfoque híbrido de PPF + Plan a término, el PPF le ofrece un 30% más de acumulación corporal, sin mencionar el Plan a término con cobertura de 1 crore.

Entonces, como un producto de inversión puro, un producto de seguro puro o como un producto híbrido, este plan ofrece una protección subóptima y un crecimiento del capital. Le recomendamos que evite esto.

Pensamientos finales: Al igual que con la mayoría de los planes de dotación, esta póliza utiliza conceptos de pago de primas antes del comienzo del año. Pago de fin de año y utiliza palabras de moda como «adiciones garantizadas» que ofrecen un rendimiento subóptimo de menos del 4% de TIR. La suma asegurada a la muerte también es demasiado baja.

Básicamente, deja a alguien con una inversión insuficiente y un seguro insuficiente, lo que no solo nos pone en riesgo de no lograr nuestras metas financieras, sino que tampoco brinda la protección financiera adecuada. Un enfoque delineado simple para una combinación de seguros de vida a término e instrumentos como PPF, VPF y otros instrumentos de deuda de inversión proporciona una protección adecuada y una mejor cobertura de los objetivos.

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