¿Tengo que renovar o abrir uno nuevo?

Cuando abrimos una cuenta PPF, la fecha de vencimiento parece lejana; Sin embargo, el tiempo vuela, y antes de que nos demos cuenta, es hora de tomar una decisión: ¿debo renovar mi cuenta de PPF por otros cinco años o debo abrir una nueva? La respuesta siempre depende de las circunstancias personales de una persona, y la expansión no es la opción obvia: una discusión.

Primero, echemos un vistazo a las opciones y reglas: todos sabemos que una FPP vence después de 15 años. O 15 ejercicios contables a partir del ejercicio de apertura. Por ejemplo, una cuenta abierta en el año fiscal 2000-01 (o antes del 31 de marzo de 2001) vencerá el 1 de abril de 2016. Hay tres opciones disponibles para un suscriptor después de la fecha de vencimiento. (1) Cierre y termine la cuenta o abra una nueva cuenta. (2) Mantenga la cuenta abierta sin más contribuciones. (3) Ampliar la cuenta por 5 años con más contribuciones.

Una cuenta PPF se puede renovar de por vida en bloques de cinco años (opción 3). Se espera que el personal del banco o de la oficina de correos esté familiarizado con estas opciones y sus límites de retiro, pero muchos inversores se han quejado de la dificultad de renovar, especialmente la segunda vez (15 + 5 años después de abrir una cuenta). Por lo tanto, antes de dirigirse al personal del banco, es mejor comprender las reglas.

La principal diferencia entre las opciones 2 y 3 es el límite de retiro. En el caso de la opción 2, el corpus devengado sigue devengando intereses, según se decida cada ejercicio, pudiendo disponerse una vez al año por cualquier importe. No son posibles más contribuciones.

En el caso de la opción 3, el suscriptor puede retirar solo el 60% del saldo de la cuenta al inicio de la renovación, ya sea de una vez o distribuido en un período de cinco años.

Ahora no hay diferencia en la tasa de interés o el tratamiento fiscal entre abrir una nueva cuenta PPF después de la fecha de vencimiento o renovarla por bloques de cinco años. En ambos casos, las nuevas aportaciones arrojarán la tasa de interés que aplica para cada trimestre.

Por tanto, el considerando se refiere principalmente al corpus elaborado. Uno puede pensar en dos casos de uso:

  • Inversor inicia PPF para jubilación; Han pasado 15 años. Quedan menos de 15 años antes de la jubilación: mantenga la antigua cuenta PPF extendiéndola por cinco años. Los reembolsos son posibles para hacer coincidir la asignación de activos con los requisitos futuros de flujo de efectivo.
  • Inversor inicia PPF para jubilación; Han pasado 15 años; 15 años financieros o más disponibles antes de la jubilación.
    • Puede continuar extendiéndose por cinco años si su planificación de pensiones y asignación de activos ya están en su lugar. Se pueden realizar reembolsos para restablecer la asignación de activos.
    • Si hay una gran disparidad en la asignación de activos (es decir, muy poca equidad), entonces es posible que desee considerar cerrar la cuenta de PPF y abrir una nueva. Deben tenerse en cuenta los riesgos de mercado relacionados. Los inversores se niegan a renunciar a los «beneficios de PPF (o EPF)», pero una cantidad excesiva podría resultar en un corpus de pensiones más bajo en el futuro. Como se estableció anteriormente, un SIP en un fondo de oro tiene el potencial (sin garantía) de vencer al PPF, incluso después de impuestos: PPF vs. Fondos mutuos de oro: ¿Cuál le ha ido mejor en los últimos 15 años?
  • PPF también se usa para acumular para el futuro de un niño. Suponga que la cuenta está a nombre del niño con el padre como tutor. Si la cuenta se abrió inmediatamente después del nacimiento del niño, la fecha de vencimiento sería varios años antes de la graduación de la escuela. En este caso, sería suficiente incluso una prórroga sin más contribuciones, ya que la liquidez es máxima: la cantidad total puede retirarse en cualquier momento. En este caso, la cuenta PPF no debe transferirse al niño después de los 18 años, ya que esto no generará beneficios.
    • El proyecto de ley también se puede ampliar para incluir contribuciones para manejar gastos de PG o matrimonios.
  • Algunos padres quieren renovar el PPF con más contribuciones hasta que el niño cumpla 18 años y luego transferir la cuenta activa a su nombre. No hay nada de malo en esto, pero si 15 años pueden pasar rápidamente, cinco años pasan tres veces más rápido. Los niños tendrán que ser lo suficientemente responsables como para renovar cada cinco años, lo que debe hacerse sin conexión al momento de escribir este artículo.
    • Recomendaría cerrar la pequeña cuenta PPF después de que haya seguido su curso (pagando por UG o PG, etc.). El niño puede abrir una nueva cuenta PPF cuando comience a ganar. Esto les daría 15 años nuevos para construir un corpus completamente nuevo y apreciar el poder de ensamblarse ellos mismos. Esto también les daría tiempo para «crecer» y no luchar por la transacción fuera de línea si lo hacen incluso entonces. Hay una cierta alegría al ver que la cuenta PPF pasa de cero a algo grande, incluso si las tasas de interés son más bajas en el futuro: ¿Le preocupa el bajo interés de la PPF? Es por eso que podría caer más

En resumen, el destino de una cuenta PPF que vence (como con todas las decisiones de financiación personal) depende de nuestra necesidad y nuestra valoración del riesgo, ya sea riesgo de mercado o riesgo de renta fija. Una extensión no es obvia.

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